Bekommt man in der Elternzeit eine Baufinanzierung?
Ja, aber nicht mit dem Elterngeld als Einkommen. Banken rechnen Elterngeld in aller Regel nicht an, weil es eine befristete Lohnersatzleistung ist. Entscheidend ist deshalb eine Arbeitgeberbestätigung über die Rückkehr — mit Datum, Stundenumfang und künftigem Gehalt. Mit dieser Bestätigung rechnen die meisten Institute bereits mit dem Einkommen nach der Elternzeit, und der Fall wird wie ein normaler Antrag behandelt.
Geprüft am 13. August 2026
Was zählt — und was nicht
| Einkommensart | Anrechnung | Warum |
|---|---|---|
| Gehalt vor der Elternzeit | voll, mit Bestätigung | gilt als fortbestehend, wenn die Rückkehr belegt ist |
| Basiselterngeld (300 bis 1.800 € im Monat) | in der Regel gar nicht | befristete Lohnersatzleistung, endet planmäßig |
| ElterngeldPlus | in der Regel gar nicht | dasselbe, nur länger gestreckt |
| Teilzeiteinkommen während der Elternzeit | oft anteilig | tatsächlich fließendes Arbeitsentgelt |
| Kindergeld | teils als Rechengröße | wird von einigen Instituten in der Haushaltsrechnung gegengerechnet, nicht als Einkommen |
| Einkommen des Partners | voll | wenn er Kreditnehmer wird — der übliche und wirksamste Hebel |
Die Arbeitgeberbestätigung ist der ganze Hebel
Ein formloses Schreiben genügt, es muss aber vier Angaben enthalten. Fehlt eine davon, landet der Antrag wieder in der Einzelfallprüfung:
- Rückkehrdatum — der Tag, an dem die Elternzeit endet
- Stundenumfang — Vollzeit oder Teilzeit mit Wochenstunden
- Künftiges Bruttogehalt — die Zahl, mit der gerechnet wird
- Bestätigung des unbefristeten Arbeitsverhältnisses — dass es fortbesteht und nicht endet
Wenn die Rückkehr in Teilzeit erfolgt
Das ist der häufigste reale Fall und der, an dem Finanzierungen scheitern — nicht an der Elternzeit selbst. Wer mit 100 % Einkommen rechnet und mit 60 % zurückkommt, hat eine dauerhafte Lücke, keine vorübergehende.
| Rückkehr | Rechnerische Folge | Was zu tun ist |
|---|---|---|
| Vollzeit | keine Lücke | Bestätigung reicht |
| Teilzeit 30 Std. | rund 25 % weniger Nettoeinkommen dauerhaft | Rate von Anfang an auf das Teilzeiteinkommen auslegen |
| Teilzeit 20 Std. | rund 50 % weniger | Tilgung senken oder Kaufpreis anpassen — nicht auf spätere Aufstockung hoffen |
| noch offen | Bank rechnet konservativ | vor dem Antrag entscheiden und bestätigen lassen |
Der richtige Zeitpunkt
- Vor der Schwangerschaft finanzieren ist am einfachsten — aber selten planbar, und wer wegen eines Kinderwunsches wartet, verliert oft mehr an Zinsänderung als er gewinnt.
- Während der Schwangerschaft ist unproblematisch, solange beide arbeiten. Die Bank darf nach einer Schwangerschaft nicht fragen und tut es in der Regel auch nicht.
- In der Elternzeit funktioniert mit Rückkehrbestätigung.
- Kurz vor Rückkehr ist der beste Moment innerhalb der Elternzeit: Das Rückkehrdatum ist nah, die Bestätigung konkret.
Häufige Fragen
Zählt Elterngeld als Einkommen für die Baufinanzierung?
In aller Regel nicht. Es ist eine befristete Lohnersatzleistung und fällt planmäßig weg, während das Darlehen weiterläuft. Einzelne Institute rechnen es anteilig für die Dauer des Bezugs an — das ändert an der langfristigen Betrachtung wenig.
Muss ich der Bank sagen, dass ich schwanger bin oder in Elternzeit gehe?
Ungefragt musst du eine Schwangerschaft nicht offenlegen. Eine bereits feststehende Elternzeit, die das Einkommen im Finanzierungszeitraum verändert, gehört dagegen in den Antrag — sie ist für die Kreditwürdigkeitsprüfung erheblich. Verschweigen kann den Vertrag gefährden, und praktisch fällt es ohnehin auf, sobald die Abrechnungen eingereicht werden.
Wir sind beide in Elternzeit. Geht das?
Schwierig, aber nicht ausgeschlossen. Es braucht dann für beide eine Rückkehrbestätigung, ausreichend Eigenkapital und eine Rate, die auch das Elternzeitjahr überbrückt. Häufig ist es der bessere Weg, den Kauf um einige Monate zu schieben, bis mindestens einer zurück ist.
Kann ich die Rate während der Elternzeit aussetzen?
Aussetzen kaum, aber senken: Viele Verträge erlauben zwei bis drei kostenfreie Tilgungssatzwechsel. Von 3 % auf 1 % Tilgung senkt die Rate spürbar und lässt sich danach zurückstellen. Das muss im Darlehensvertrag stehen — nachträglich verhandelt es sich schlecht. Was das kostet, zeigt der Tilgungsrechner.
Wie viel Reserve sollten wir für die Elternzeit haben?
Als Faustregel drei bis sechs Monatsraten zusätzlich zur normalen Rücklage — und zwar nach Abzug aller Kaufnebenkosten, nicht davor. Genau hier scheitern Finanzierungen: Das Eigenkapital ist beim Notartermin aufgebraucht, und die erste unerwartete Rechnung kommt vor dem ersten Gehalt nach der Rückkehr.