Welche Förderung gibt es für Familien beim Hauskauf?
Zwei KfW-Programme mit Zinssätzen, gegen die kein Bankangebot ankommt. KfW 300 fördert den Neubau mit bis zu 270.000 € ab 0,01 % Sollzins, KfW 308 den Kauf einer sanierungsbedürftigen Bestandsimmobilie seit dem 3. August 2026 mit bis zu 180.000 € ab 0,01 %. Beide setzen mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt und eine Einkommensgrenze voraus: 90.000 € zu versteuerndes Einkommen bei einem Kind, je weiterem Kind 10.000 € mehr. Gegenzurechnen ist, dass jedes Kind die angesetzte Lebenshaltungspauschale um 300 bis 400 € monatlich erhöht und damit die tragbare Rate senkt.
Geprüft am 10. Oktober 2026
Mit Kindern rechnet sich vieles anders
Familien haben in der Kreditprüfung einen Nachteil und einen Vorteil. Der Nachteil: Jedes Kind erhöht die angesetzte Lebenshaltungspauschale um 300 bis 400 Euro monatlich und senkt damit die tragbare Rate. Der Vorteil: Es gibt zwei Förderprogramme mit Zinssätzen, gegen die kein Bankangebot ankommt — und die genau diesen Nachteil überkompensieren können.
KfW 300 — Wohneigentum für Familien (Neubau)
| Kinder unter 18 | Einkommensgrenze (zvE) | Max. Kredit | Mit QNG-Siegel |
|---|---|---|---|
| 1 | 90.000 € | 170.000 € | 220.000 € |
| 2 | 100.000 € | 170.000 € | 220.000 € |
| 3 | 110.000 € | 200.000 € | 250.000 € |
| 4 | 120.000 € | 200.000 € | 250.000 € |
| 5 und mehr | 130.000 € (+10.000 € je weiterem Kind) | 220.000 € | 270.000 € |
| Kreditlaufzeit | Zinsbindung | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|---|
| 4–10 Jahre | gesamte Laufzeit | 0,01 % | 0,01 % |
| 11–25 Jahre | 10 Jahre | 0,72 % | 0,72 % |
| 26–35 Jahre | 10 Jahre | 1,00 % | 1,00 % |
| bis 10 Jahre, endfällig | gesamte Laufzeit | 1,15 % | 1,16 % |
Voraussetzungen
- Mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt, mit Kindergeldbezug
- Selbstnutzung für mindestens fünf Jahre, kein weiteres Wohneigentum
- Neubau oder Ersterwerb innerhalb von zwölf Monaten nach Fertigstellung
- Effizienzhaus-40-Standard, Heizung ohne fossile Energieträger und ohne Biomasse
- Niedrige Lebenszyklus-Treibhausgasemissionen, nachgewiesen durch eine Energieeffizienz-Expertin oder einen Experten aus der dena-Liste
- Antrag vor Vorhabensbeginn — das ist die Bedingung, an der die meisten scheitern
KfW 308 — Jung kauft Alt (Bestandserwerb)
| Kinder unter 18 | Einkommensgrenze | Kredit bis 02.08.2026 | Kredit ab 03.08.2026 |
|---|---|---|---|
| 1 | 90.000 € | 100.000 € | 140.000 € |
| 2 | 100.000 € | 125.000 € | 160.000 € |
| 3 und mehr | 110.000 € (+10.000 € je Kind) | 150.000 € | 180.000 € |
Die Zinssätze sind dieselben wie bei KfW 300: 0,01 Prozent Sollzins bei sieben bis zehn Jahren Laufzeit, 0,72 Prozent bei 11 bis 25 Jahren, 1,00 Prozent bei 26 bis 35 Jahren (Stand 9. Oktober 2026). Ein bis fünf tilgungsfreie Anlaufjahre sind möglich.
Voraussetzungen
- Bestandsimmobilie mit Energieausweis der Klasse F, G oder H — je schlechter, desto förderfähiger
- Ersterwerb durch eine Familie mit mindestens einem minderjährigen Kind
- Selbstnutzung für mindestens fünf Jahre
- Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE innerhalb von 54 Monaten — oder, neu seit August 2026, eine Kombination aus vier Maßnahmen: Heizung, Fenster, Fassadendämmung, Dachdämmung
Was die Förderung praktisch bringt
Ein Beispiel: Familie mit zwei Kindern, Bestandshaus für 380.000 Euro in Niedersachsen, Energieklasse G, 60.000 Euro Eigenkapital.
| Ohne KfW 308 | Mit KfW 308 | |
|---|---|---|
| Kaufpreis | 380.000 € | 380.000 € |
| Nebenkosten (5,0 % GrESt + 2,0 %) | 26.600 € | 26.600 € |
| Eigenkapital | −60.000 € | −60.000 € |
| Finanzierungsbedarf | 346.600 € | 346.600 € |
| davon KfW 308 zu 0,72 % | — | 160.000 € |
| davon Bankdarlehen zu 3,93 % | 346.600 € | 186.600 € |
| Rate KfW (2 % Tilgung) | — | 363 € |
| Rate Bank (2 % Tilgung) | 1.714 € | 923 € |
| Gesamtrate | 1.714 € | 1.286 € |
Die vier häufigsten Fehler
- Zu spät beantragen. Der Antrag muss vor Vorhabensbeginn gestellt werden. Bei KfW 308 zählt das Antragsdatum, nicht der Notartermin — wer erst nach der Beurkundung fragt, ist raus. Der Antrag läuft immer über ein Finanzierungsinstitut, nie direkt bei der KfW.
- Einkommensgrenze falsch berechnen. Maßgeblich ist das zu versteuernde Einkommen als Durchschnitt der letzten beiden Jahre, nicht das Brutto und nicht das Netto. Es steht im Steuerbescheid. Der Unterschied zum Brutto ist erheblich — viele halten sich fälschlich für nicht förderfähig.
- Energieeffizienz-Experten zu spät einbinden. Ohne die „Bestätigung zum Antrag“ gibt es keinen Kredit. Der Experte muss in der dena-Liste stehen und vor Antragstellung beauftragt sein.
- Die Sanierungspflicht unterschätzen. Bei KfW 308 ist die Sanierung keine Option, sondern Bedingung. Wer sie nicht innerhalb von 54 Monaten nachweist, muss den Förderkredit zurückzahlen.
Häufige Fragen
Kann ich KfW 300 und KfW 308 kombinieren?
Nein. Beide Programme fördern den Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums durch Familien und schließen sich gegenseitig aus — KfW 300 gilt für Neubau, KfW 308 für Bestandserwerb. Kombinierbar sind sie aber mit Sanierungs- und Heizungsförderung sowie mit Landesprogrammen.
Was ist, wenn mein Kind während der Laufzeit volljährig wird?
Unschädlich. Maßgeblich ist der Zeitpunkt der Antragstellung. Was bleibt, ist die Selbstnutzungspflicht von fünf Jahren.
Zählt Elterngeld beim zu versteuernden Einkommen?
Elterngeld ist steuerfrei und gehört nicht zum zu versteuernden Einkommen — es unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt und erhöht damit den Steuersatz auf das übrige Einkommen. Für die KfW-Einkommensgrenze zählt allein das zu versteuernde Einkommen aus dem Steuerbescheid.
Wir haben schon eine Eigentumswohnung. Geht das trotzdem?
Nein. Beide Programme setzen voraus, dass die Familie kein weiteres Wohneigentum besitzt. Ein Verkauf vor Antragstellung löst das, muss aber sauber dokumentiert sein.