Bekomme ich mit einem befristeten Arbeitsvertrag eine Baufinanzierung?
Ja, der Anbieterkreis ist aber kleiner. Banken bewerten nicht den Vertragsstatus allein, sondern die Weiterbeschäftigungsprognose: Restlaufzeit, bisherige Verlängerungen und Branche. Wer bereits zweimal verlängert wurde, hat deutlich bessere Karten als beim ersten Vertrag. Unter zwölf Monaten Restlaufzeit ohne Signal auf Verlängerung hilft realistisch nur Warten oder ein zweiter Kreditnehmer. Wo finanziert wird, liegt der Aufschlag nach unserer Marktbeobachtung bei 0,2 bis 0,3 Prozentpunkten.
Geprüft am 7. September 2026
Was das Gesetz erlaubt — und warum die Bank es wissen will
Befristungen regelt § 14 TzBfG. Die Fristen dort sind der Grund, warum Banken bei manchen Verträgen entspannt und bei anderen vorsichtig sind.
| Fall | Höchstdauer | Verlängerungen |
|---|---|---|
| Ohne Sachgrund (Regelfall) | 2 Jahre | höchstens dreimal |
| Mit Sachgrund (Vertretung, Projekt, Haushaltsmittel …) | keine feste Grenze | mehrfach möglich |
| Neu gegründetes Unternehmen (erste vier Jahre) | 4 Jahre | mehrfach |
| Ab 52 Jahren nach mindestens vier Monaten ohne Beschäftigung | 5 Jahre | mehrfach |
Ohne Sachgrund ist eine Befristung nur zulässig, wenn vorher kein Arbeitsverhältnis beim selben Arbeitgeber bestand. Praktisch heißt das: Ein sachgrundlos befristeter Vertrag im zweiten Jahr läuft entweder aus oder wird entfristet — ein Drittes gibt es nicht. Genau diesen Entscheidungspunkt sucht die Bank in deinen Unterlagen.
Wie die Bank rechnet
Für den Kreditgeber geht es nicht um Vertragsrecht, sondern um eine Prognose: Fließt das Einkommen in fünf Jahren noch? Vier Größen bestimmen die Antwort.
| Größe | Was sie bewirkt |
|---|---|
| Restlaufzeit | Je länger, desto ruhiger die Prüfung. Unter zwölf Monaten wird es eng. |
| Verlängerungshistorie | Zweimal verlängert wiegt schwerer als jede Absichtserklärung — es ist belegtes Verhalten des Arbeitgebers. |
| Branche | Wo Befristung der Normalfall ist, rechnen spezialisierte Institute die Weiterbeschäftigung als wahrscheinlich an. |
| Zweiter Kreditnehmer | Ein unbefristetes Einkommen daneben stabilisiert die gesamte Haushaltsrechnung — der praktisch häufigste Ausweg. |
Wo Befristung normal ist
In manchen Feldern ist die Befristung kein Warnzeichen, sondern der Normalfall — einzelne Institute bewerten sie entsprechend:
- Wissenschaft und Forschung: Befristungsketten sind dort die Regel, oft über Jahre hinweg mit Sachgrund.
- Ärztinnen und Ärzte in Weiterbildung: Die Weiterbildung ist der Sachgrund; danach folgt in der Regel eine Festanstellung.
- Projektbranchen: Bau, IT-Projektgeschäft, Medien — hier zählt die Auftragslage des Arbeitgebers mehr als der einzelne Vertrag.
- Öffentlicher Dienst: Befristungen aus zweckgebundenen Haushaltsmitteln sind ein eigener Sachgrund im Gesetz.
Nicht hierher gehören Beamte auf Probe und auf Widerruf: Das ist keine Befristung, sondern der reguläre Weg zur Verbeamtung. Für sie gelten die Bedingungen unter Baufinanzierung für Beamte.
Der schwierigste Fall
Restlaufzeit unter zwölf Monaten, erste Befristung, kein Signal auf Verlängerung: Diese Kombination lehnen die meisten Institute ab, und daran ändert auch viel Eigenkapital wenig. Es bleiben zwei ehrliche Wege — warten, bis die Entfristung entschieden ist, oder einen zweiten Kreditnehmer mit unbefristetem Vertrag aufnehmen.
Wer zusätzlich in der Probezeit steckt, findet die Sonderregeln unter Baufinanzierung in der Probezeit. Beides zusammen ist der Fall, bei dem Warten fast immer die günstigere Rechnung ergibt.
Häufige Fragen
Bekomme ich mit einem befristeten Vertrag überhaupt eine Baufinanzierung?
Bei vielen Banken nein, bei einigen ja. Entscheidend ist nicht die Befristung an sich, sondern wie wahrscheinlich die Weiterbeschäftigung wirkt: Restlaufzeit, bisherige Verlängerungen, Branche und Eigenkapital. Wahllos anzufragen ist der teuerste Weg — jede Absage kostet Zeit.
Wie lange muss mein Vertrag noch laufen?
Eine feste Grenze gibt es nicht, aber unter zwölf Monaten Restlaufzeit ohne Signal auf Verlängerung wird es in der Praxis schwierig. Wer eine Entfristung in Aussicht gestellt bekommt, sollte sich das schriftlich geben lassen — es ist das stärkste einzelne Dokument in diesem Fall.
Bin ich als Beamter auf Probe ein Befristungsfall?
Nein. Beamtenverhältnisse auf Probe und auf Widerruf sind keine Befristung im Sinne des TzBfG; die spätere Verbeamtung auf Lebenszeit gilt als Regelverlauf. Für diesen Fall gelten die Bedingungen für den öffentlichen Dienst.