Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag: Ist eine Baufinanzierung möglich?
Ein befristeter Arbeitsvertrag schließt eine Baufinanzierung nicht automatisch aus. Der Kreditgeber muss prüfen, ob die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Eine feste gesetzliche Mindestlaufzeit für deinen Arbeitsvertrag nennt das Gesetz nicht. Die Kreditwürdigkeitsprüfung darf aber eine wahrscheinliche Vertragsverlängerung oder Entfristung berücksichtigen. Entscheidend ist, ob sie in deinem konkreten Fall plausibel und belegbar ist. § 505a BGB · § 4 ImmoKWPLV.
Rechtsstand geprüft am 16. Oktober 2026 · § 505a BGB · § 4 ImmoKWPLV
Was das Gesetz erlaubt — und warum die Bank es wissen will
Befristungen regelt § 14 TzBfG. Das Arbeitsrecht bestimmt, wann eine Befristung zulässig ist. Für die Baufinanzierung gilt daneben eine eigene Kreditwürdigkeitsprüfung. Aus den Befristungsfristen im TzBfG folgt keine feste Mindestrestlaufzeit für einen Immobilienkredit.
| Fall | Höchstdauer | Verlängerungen |
|---|---|---|
| Ohne Sachgrund (Regelfall) | 2 Jahre | höchstens dreimal |
| Mit Sachgrund (Vertretung, Projekt, Haushaltsmittel …) | keine feste Grenze | mehrfach möglich |
| Neu gegründetes Unternehmen (erste vier Jahre) | 4 Jahre | mehrfach |
| Ab 52 Jahren nach mindestens vier Monaten ohne Beschäftigung oder nach Transferkurzarbeitergeld beziehungsweise einer öffentlich geförderten Beschäftigungsmaßnahme | 5 Jahre | mehrfach |
Bei sachgrundlosen Befristungen gelten die Grenzen des § 14 TzBfG. Für die Finanzierung ist aber eine andere Frage entscheidend: Welche Einkünfte kann der Kreditgeber für die Rückzahlung als wahrscheinlich ansetzen? Das beurteilt er anhand der Kreditwürdigkeitsprüfung und der vorgelegten Informationen.
Was die Kreditwürdigkeitsprüfung berücksichtigt
Für die Kreditwürdigkeitsprüfung zählen deine gesamten finanziellen Verhältnisse. Das Gesetz nennt unter anderem regelmäßige Ausgaben, Schulden, Einkommen, Ersparnisse und andere Vermögenswerte. Eine wahrscheinliche Verlängerung oder Entfristung darf ebenfalls einfließen. Ob sie als wahrscheinlich gilt, hängt laut Verordnung von den konkreten Umständen ab, zum Beispiel Branche und Beruf.
| Faktor | Was du bereitlegen kannst |
|---|---|
| Regelmäßige Ausgaben und Schulden | Übersicht über laufende Raten und finanzielle Verpflichtungen |
| Einkommen, Ersparnisse und Vermögenswerte | Aktuelle Einkommensnachweise sowie Angaben zu Eigenkapital und Rücklagen |
| Wahrscheinliche Verlängerung oder Entfristung | Arbeitsvertrag, bisherige Verlängerungen und vorhandene schriftliche Aussagen des Arbeitgebers |
Das ist eine Vorbereitungshilfe, keine allgemeingültige Unterlagenliste. Der Darlehensgeber muss dir mitteilen, welche Informationen und Nachweise er für die Prüfung benötigt. Reiche angefragte Unterlagen vollständig und korrekt ein. Art. 247 § 1 EGBGB.
Kann eine Verlängerung berücksichtigt werden?
Ja, wenn sie nach den konkreten Umständen wahrscheinlich ist. Die Verordnung nennt Branche und Beruf als mögliche Anhaltspunkte. Eine bloße Hoffnung ist kein sicherer Nachweis. Frage den Kreditgeber, welche Belege er in deinem Fall benötigt. Eine schriftliche Aussage deines Arbeitgebers kann bei der Vorbereitung helfen, ist aber keine Kreditzusage.
Beamte auf Probe und auf Widerruf haben keinen befristeten Arbeitsvertrag im Sinne des TzBfG. Für diesen Fall findest du eigene Hinweise zur Baufinanzierung für Beamte.
Wenn noch keine Verlängerung feststeht
Auch ohne unterschriebene Verlängerung gibt es keine pauschale gesetzliche Absage. Der Kreditgeber prüft, ob eine Weiterbeschäftigung in deinem Fall wahrscheinlich ist und wie die übrige Haushaltsrechnung aussieht. Bereite vorhandene Nachweise vor und lass dir sagen, welche Unterlagen konkret benötigt werden. Läuft zusätzlich eine Probezeit, beachte auch die Hinweise zur Baufinanzierung in der Probezeit.
Ratenkredit oder Baufinanzierung: zwei verschiedene Maßstäbe
Viele suchen nach einem „Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag“ und meinen damit unterschiedliche Dinge. Das Gesetz unterscheidet hier deutlich. Nach § 505a BGB muss jeder Kreditgeber vor einem Verbraucherdarlehen die Kreditwürdigkeit prüfen. Der Maßstab ist aber nicht gleich:
| Art des Kredits | Wann der Kredit vergeben werden darf |
|---|---|
| Ratenkredit, Autokredit (Allgemein-Verbraucherdarlehen) | wenn keine erheblichen Zweifel bestehen, dass du zurückzahlen kannst |
| Baufinanzierung (Immobiliar-Verbraucherdarlehen) | wenn es wahrscheinlich ist, dass du deinen Verpflichtungen vertragsgemäß nachkommst |
Für die Baufinanzierung gilt zusätzlich die Verordnung zur Kreditwürdigkeitsprüfung (§ 1 ImmoKWPLV). Nur dort steht ausdrücklich, dass eine wahrscheinliche Verlängerung oder Entfristung berücksichtigt werden darf. Für einen Ratenkredit gibt es diese Verordnung nicht. Wie der Kreditgeber deine Befristung dort bewertet, regelt er selbst. Was beim Ratenkredit hilft, steht unter Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag.
Was du selbst beeinflussen kannst
An deiner Befristung kannst du kurzfristig wenig ändern. An der übrigen Rechnung schon. Diese Punkte fließen nach § 4 ImmoKWPLV ohnehin in die Prüfung ein:
- Gemeinsamer Antrag: Beantragt ihr den Kredit zu zweit, zählt das Einkommen beider. Hat dein Partner oder deine Partnerin einen unbefristeten Vertrag, trägt dieses Einkommen einen Teil der Rate.
- Rate im Verhältnis zum Einkommen: Je kleiner die Rate gegenüber deinem Einkommen, desto leichter fällt die Prüfung. Wie viel Kaufpreis zu deinem Einkommen passt, zeigt der Budgetrechner.
- Eigenkapital und Rücklagen: Ersparnisse und andere Vermögenswerte nennt die Verordnung ausdrücklich. Mehr Eigenkapital senkt den Kreditbetrag. Wenn kaum Eigenkapital da ist, lies die Seite zur Finanzierung ohne Eigenkapital.
- Bestehende Raten: Laufende Ratenkredite oder Leasing zählen als Verbindlichkeiten. Was du vorher ablöst, belastet die Rechnung nicht mehr.
Das sind allgemeine Faktoren aus der Verordnung, keine Garantie für eine Zusage. Wie stark jeder Punkt wiegt, entscheidet der Kreditgeber im Einzelfall.
Häufige Fragen
Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag: Ist eine Baufinanzierung möglich?
Ein befristeter Arbeitsvertrag ist keine pauschale gesetzliche Absage. Der Kreditgeber muss die Kreditwürdigkeit prüfen und darf nur finanzieren, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Eine wahrscheinliche Verlängerung oder Entfristung kann berücksichtigt werden. Eine Zusage hängt vom Einzelfall ab.
Wie lange muss mein befristeter Vertrag noch laufen?
Eine gesetzliche Mindestrestlaufzeit gibt es nicht. Der Kreditgeber beurteilt die wahrscheinliche Rückzahlung im Einzelfall. Nach § 4 ImmoKWPLV kann er eine wahrscheinliche Verlängerung oder Entfristung berücksichtigen. Frage nach den konkreten Nachweisen, die benötigt werden.
Bin ich als Beamter auf Probe ein Befristungsfall?
Nein. Beamtenverhältnisse auf Probe und auf Widerruf sind keine Befristung im Sinne des TzBfG; die spätere Verbeamtung auf Lebenszeit gilt als Regelverlauf. Für diesen Fall gelten die Bedingungen für den öffentlichen Dienst.