Die gute Nachricht zuerst: Eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht
Weder das BGB noch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie verbieten Darlehen ab einem bestimmten Alter. Seit der Klarstellung von 2017 gilt ausdrücklich: Das Darlehen muss nicht innerhalb der statistischen Lebenserwartung vollständig zurückgezahlt sein — die Bank muss nur prüfen, dass du die Raten vertragsgemäß bedienen kannst. Die Immobilie selbst bleibt ja als Sicherheit.
Was es aber gibt: interne Hausregeln. Manche Institute wollen das Darlehen bis zum 75. oder 80. Lebensjahr zurückgeführt sehen, andere kennen gar keine Grenze und schauen allein auf Rente und Beleihung. Genau diese Unterschiede entscheiden — nicht dein Geburtsjahr.
Wie Banken bei Rentnern rechnen
| Prüfpunkt | Was zählt | Worauf du achten solltest |
|---|---|---|
| Einkommen | Gesetzliche Rente, Betriebsrente, private Renten, Miet- und Kapitalerträge | Renten zählen voll; bei Paaren wird teils der Wegfall einer Rente (Hinterbliebenenfall) gegengerechnet |
| Rate & Laufzeit | Höhere Tilgung als üblich, oft 3–5 % | Kürzere Laufzeit heißt höhere Rate — die Haushaltsrechnung muss sie tragen |
| Beleihung | Niedriger Beleihungsauslauf ist der Türöffner | Unter 60–70 % Finanzierungsanteil nehmen deutlich mehr Institute den Fall an |
| Absicherung | Grundschuld wie üblich; Risikolebensversicherung wird teuer | Statt teurer Police lieber mehr Eigenkapital oder zweiter Kreditnehmer |
Fünf Hebel, die die Zusage wahrscheinlich machen
- Tilgung hoch, Summe realistisch. Wer mit 68 noch 100.000 € über 15 Jahre finanziert, ist ein Standardfall — 300.000 € über 30 Jahre eher nicht.
- Beleihung drücken. Eigenkapital oder eine lastenfreie Bestandsimmobilie als Zusatzsicherheit öffnen fast jede Tür.
- Kinder einbinden. Als zweite Kreditnehmer oder über eine Bürgschaft — das verlängert die rechnerische Perspektive der Bank. Vorher familiär sauber klären.
- Volltilger anbieten. Restschuld null zum Laufzeitende nimmt der Bank die Anschlussfrage und dir das Zinsrisiko.
- Förderung nutzen: KfW 159 „Altersgerecht Umbauen“ finanziert Barrierereduzierung bis 50.000 € je Wohnung — unabhängig vom Alter, ohne Einkommensgrenze.
Teilverkauf und Umkehrhypothek: erst rechnen, dann unterschreiben
Wer im Alter Liquidität aus der Immobilie ziehen will, bekommt derzeit aggressiv Immobilien-Teilverkauf beworben: Ein Anbieter kauft z. B. 30 Prozent deines Hauses, du zahlst fortan ein Nutzungsentgelt von üblicherweise 5 bis 7 Prozent jährlich auf den ausgezahlten Betrag — dauerhaft, inflationsindexiert, plus Abwicklungsgebühren beim späteren Gesamtverkauf. Verbraucherzentralen und BaFin haben wiederholt gewarnt: In fast allen Fällen ist ein klassisches Bankdarlehen auf die lastenfreie Immobilie deutlich günstiger.
Häufige Fragen
Bis zu welchem Alter bekomme ich eine Baufinanzierung?
Gesetzlich: unbegrenzt. Praktisch: Es hängt vom Institut ab — manche wollen die Rückzahlung bis 75 oder 80, andere haben keine Grenze. Mit niedriger Beleihung und solider Rente sind Zusagen auch jenseits der 70 realistisch. Entscheidend ist, das richtige Institut anzufragen statt dreimal das falsche.
Zählt meine Rente als vollwertiges Einkommen?
Ja — gesetzliche und private Renten gelten als besonders sicher. Bei Paaren rechnen manche Banken den Hinterbliebenenfall gegen: Fällt eine Rente weg, muss die verbleibende die Rate noch tragen. Das spricht für moderate Raten oder eine Absicherung über die Beleihung.
Wir wollen unser abbezahltes Haus altersgerecht umbauen. Kredit oder Erspartes?
Erst die Förderung prüfen: KfW 159 finanziert altersgerechten Umbau zinsgünstig, für den Heizungstausch gibt es Zuschüsse über KfW 458. Ein kleines Darlehen auf ein lastenfreies Haus bekommt fast jeder — das Ersparte als Puffer zu behalten, ist oft die entspanntere Lösung.